报保险吗？一次交通事故的处理流程分享
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对于多年未出险的老司机，有个简单的判断：自己车损无碍的话，500 以内自己掏钱给对方，500 多以上走交强险；自己的车也要修，2000 以内自己掏钱修，2000 以上走商业险。
昨晚，家人引起了一次交通事故。
家人开车左转，迎面撞到了直行的非机动车。看记录仪，家人的全责无疑。所幸电瓶车车主伤势不严重，车辆受损也不大。
今天这些事情都处理完毕了，做一个处理流程分享。这能帮助新手们遇到此类事情不那么惊慌失措，同时也希望各位读者不要永远用不上这些分享。
这篇文章客观说一下遇到此类交通事故的处理流程、以及背后我的思考。此类交通事故是指没有发生重大伤亡及车损的事故。
1 停车检查
遇到事故，首先打起双闪，观察周围情况，下车检查。
紧急措施：
- 车流量大就尽快转移到路边
- 布置警示标志
检查包括查看伤员情况、双方因此次事故发生的车损等等，最好同时打开手机录像、照相取证。观察周围是否有监控，记下来后期备用。
2 打电话
确认好事故情况后就可以打电话了。这里，我对新手的建议是第一时间报警报保险，即便最终决定私了，报了的保险也可以撤销。但这能避免很多因为没有报保险而节外生枝的事情。
伤情严重，救护车 120
伤情严重就赶紧打 120 叫救护车来。
报交警，电话号码 122
理论上打 110 也行，110 报火警也行，万能号码。
122 通常也会确认是否需要叫救护车。
报保险，电话号码看自己买的保险
保险公司会指定当时的值班保险员介入此次事故。
保险员通常会联系双方，并在有必要的情况下来现场查看情况。
但情况不严重的情况下，保险只会远程电话联系，并叮嘱车主保存好相关支出的票据。
3 临时处理
电话打完过后，根据当时的情况进行一些临时处理。主要包括送伤员去医院检查、分析事故责任划分、取证等等。
前期的费用如果不多，可能就需要车主垫付，因为走保险公司垫付流程很麻烦。但如果医药费用或其他费用数额较大，建议联系保险公司，不要自行垫付。
4 确认事故处理方案
前面的事做完过后，就应该去交警队处理事故了。这之前可以做一个判断，到底是公了还是私了。公了就要去交警队，私了就不用去了，私下协商。
这里给出我的一些实在的建议。
4.1 保险出险成本计算
报保险是有成本的，在数额不大的情况下，可能报保险更亏！ 原因是次年保费会失去折扣或者上浮。
依据：交强险假如第一年未出险第二年优惠10%，连续两年没有出险优惠20%，连续三年没有出险优惠30%，最高优惠30%。实际折扣可能因地制宜，但大致如此。
这里说一下我的思路：
下文以交强险保费 950 元、商业险保费 3000 元为例。商业险折扣约定规定以交强险折扣为例，实际折扣通常比这个高、出险成本也更高。
- 低于出险成本就可以选择私了，否则就走保险公了。如果选择私了，一定要签署协议。
- 走保险的话，先走交强险，不够再走商业险。
交强险赔付标准：死亡伤残赔偿限额：110000元人民币；医疗费用赔偿限额：10000元人民币；财产损失赔偿限额：2000元人民币
- 对方没有保险
- 我方车辆不需要维修。这种情况可以走交强险，交强险仅能赔付对方，且不影响商业险折扣优惠。出险成本方面，新车第一年出险成本为 95 元；老司机三年未出险后的出险成本为 95 + 190 + 285 = 570 元。
- 我方车辆需要维修。这种情况只能走商业险，视当年商业险的折扣而定。如果当年保险折扣较低（新车），仅一次出险的成本就是次年车险不打折，大约 300 元（若会上浮，则成本比 300 元更多）；多年未出险，例如 3 年，出险成本大约为 300 + 600 + 900 = 1800 元。注意，实际商业险折扣更高，成本也会更高。
- 双方均有保险
- 视成本情况，双方互赔。成本参考上一条。
对于多年未出险的老司机，有个简单的判断：自己车损无碍的话，500 以内自己掏钱给对方，500 多以上走交强险；自己的车也要修，2000 以内自己掏钱修，2000 以上走商业险。
4.2 公了
公了没啥好说的，一切走流程。
- 事故双方在交警队确认事故责任认定书
- 在保险员的协助下完成报险。可以交由保险员代为出面处理对方的事务。
4.3 私了
私了是在成本范围内自己出钱解决问题。这个需要车主有一定的社会经验，要避免此事过后对方继续寻求帮助。此时交警不会介入处理，而且没法再用保险了。
所以我建议做好以下事情：
- 保留好相关票据和停车检查时的取证
- 将和对方的、包含关键信息（是否无需进一步治疗、是否车辆仅需要这么多的赔偿额等等）的协定过程录音、录像
- 形成《事故处理协议书》，双方确认事项并签字（过程最好也有录音录像等等）
- 已支付款项明细
- 对方不再继续就此事请求我方的承诺
- 双方确认签字
内容有点多，后面有空了我再重新整理一下，发到底部“阅读原文”的链接里。
再一次，希望各位读者了解这些知识但永远用不上。
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